人寿保险和养老保险,补充医疗保险一二三

新世纪伊始，如何启动和发展中国寿险市场是人们关注的焦点。经过大量调查研究，笔者认为，补充医疗和补充养老保险将在今年的寿险市场中发挥巨大作用，并可能带动集团业务走出低谷。

去年底的中央经济工作会议确定了2001年经济工作的十大任务。四是加快完善社会保障体系，对建立城镇企业职工补充养老保险、失业保险和医疗制度改革提出要求。金融工作会议还发出信息，国家财政将采取措施，积极支持和完善社会保障体系建设。2000年12月25日，国务院发布了企业和保险业期待已久的42号文件，明确了完善城镇社会保障体系、企业补充养老和补充医疗保险的相关政策和费用。这是近年来商业保险发展的第一个绿灯。今年1月初，为了促进我国保险业的健康发展，中国保监会大幅提高了8家保险公司投资证券的资金比例。其中，平安、泰康、华泰、金盛保险公司从10%提高到15%；美国友邦保险上海分公司从5%提高到15%；新华人寿从10%增长22%；中国人寿从5%增长到10%。上述一系列有利条件表明，国家对商业保险发展的政策支持明显增加。因此，她将对中国保险业的发展起到很大的推动作用。

寿险市场需求旺盛。在经历了中国寿险市场利率频繁调整的阵痛后，非传统寿险产品出现在舞台上，投资关联和投资分红与国际接轨。一些犹豫了几年的保险消费者开始重新关注寿险市场，观念也在发生变化。他们以前买保险养老防病，现在认为买保险是为了增加投资收益。观念的转变将增加对保险的投资，为商业保险的发展带来巨大的空间。

医保是首选。目前，医疗保险改革已在全国大中城市逐步推进。劳动和社会保障部表示，在全国70%以上的地区引入和实施基本医疗保险改革方案的目标正在加快。目前，除了国务院医改试点城市九江、镇江外，一批新医改方案已经实施，上海、成都、天津等地的医改方案也开始实施。据悉，北京的医改方案已经获批，将于上半年实施。这次北京参保人数约600万，其中160万来自北京的中央政府。

从市场分析，“住院”确实成为“城镇居民最担心的问题”中最重要的问题。CCTV 《生活》发布的“2000年人民群众最关心的十大生活主题”排名榜显示，“医保率87%，排名第一，社保制度81.8%，排名第二。中国消费者协会对哈尔滨、南京、郑州、武汉、Xi和兰州六个城市的数万名居民进行的调查显示，其中36.7%的人已经购买了医疗保险，57.5%的人准备购买医疗保险。以上事实都很清楚。补充医疗保险将成为今年中国寿险市场上最受欢迎的保险。特别是国务院42号文件明确规定，企业补充医疗保险费用可按工资总额的4%计入成本。在这一优惠政策的推动下，中国的商业医疗保险今年将会有一个飞跃。

补充养老金将升温。一是东家保险公司转变经营理念，及时调整产品结构，借鉴国外经验，推出投资分红型非传统养老保险产品，再次激活保险市场。其次，随着经济的发展和改革开放的深入，人们在生活水平不断提高后，开始寻求资本的保值增值和财富的积累。购买投资分红保险无疑是消费者一种新的、时尚的投资选择。这种既有保险保障又有投资回报，投资者没有投资风险的保险产品，一定会吸引更多的消费者参与保险投资和理财。还有一个重要因素是国家出台了支持企业设立补充养老保险的政策。虽然暂时在辽宁省试点，但它告诉人们，国家对商业保险的扶持政策已经放松，全面实施将是大势所趋。这不仅是保险公司的期望，也是企业的期望。根据北京近百家企事业单位的调查结果，目前有60%以上的企事业单位已经制定了购买养老保险的计划，特别是购买投资分红来补充养老保险，有30%的企事业单位已经要求保险公司计算保费，政策一明确就会投保。

市场竞争变得更加激烈

在政策的推动和市场本身的旺盛需求下，一个发展新险、提升服务、抢占网络制高点的热点正在形成，这不仅印证了今年中国寿险业将进入竞争人群和硝烟弥漫的战国时代，也意味着激烈市场竞争的序幕已经拉开。

在保险发展方面，无论是医疗保险还是养老保险，只要有市场需求，各保险公司的新险种、新举措都会登场。比如在医疗保险方面，中国人寿首先推出了“重大疾病终身保险”、“重大疾病定期保险”和“绿色人寿”等条款，可以覆盖500多种医疗保险，在市场上颇为流行。但是类似的保险条款很快就出现了，甚至覆盖了1000多种疾病；能让消费者更加关注的新条款也诞生了。一些外国保险公司加入了医疗改革行业来争夺市场。例如，洪钟保险公司推出的“家庭保险”加综合住院医疗保险计划，是中国商业保险市场唯一的附加家庭医疗保险条款，即“一人投保，全家受益”。一经推出，就受到上海市民的喜爱。

在补充养老保险方面，平安率先，率先推出“世纪理财投资关联保险”。然后友邦推出了“年终奖”和“日益高额”的分红政策。去年6月，新华人寿推出“创造契约”投资连结保险；八太平洋在中国寿险市场推出首个“万能”寿险条款。年末，中国人寿推出首个团体补充养老分红保险条款。平安保险公司也费尽周折，在美国推出了类似的401(K)养老保险条款；今年年初，新世纪的钟声刚刚敲响，泰康人寿的分红保险也被推向市场。在改善服务方面，各公司千方百计拓宽服务领域，频繁推出新服务，让消费者真正感受到保险市场中做“上帝”的滋味。

有竞争就有发展。激烈的竞争不仅可以促进中国寿险市场的发展和壮大，还可以为保险消费者带来更多的利益。据业内估计，年寿险保费收入将首次突破十亿元，达到1250-1300亿元，增长50%左右。这是中国寿险业随着新经济发展的新生命和新希望。