借呗利息,“利息转入本金计付”的效力认定的案情分析

【案件】被告文某以资金周转为由，于2011年向原告孔某借款。2013年1月17日，双方和解，被告仍欠原告1万元贷款。由于被告无力还款，同日，被告向原告出具了上一段的借条，上面写着：“我今天向文某借了1万元；贷款期限至2013年7月16日；利息按2%的月利率支付；支付到期本金和利息；如果不支付，利息将转给本金支付”。在约定的贷款期限到期后，被告没有归还一分钱。经过多次不成功的追索，原告向法院提出上诉，要求：1 .责令被告偿还贷款本金11，200元(由于被告未按合同约定偿还贷款，双方同意将贷款期间的1200元利息转为本金)，从借款之日起至付款之日止的利息按月利率2%支付；2.本案诉讼费用由被告承担。

此外，我们发现，2012年7月6日中国人民银行调整后的金融机构人民币贷款基准利率从6个月至1年(含1年)为6.00%，折合为0.5%的月利率，为2的4倍。

[分歧]

本案的焦点是如何确定双方关于“利息转移给委托人支付”的协议的有效性。对此有两种不同的观点。

第一种观点认为，原告主张被告应偿还贷款本金11，200元与事实不符，因为借据中“转息为本金支付”的约定属于复利，应属违法无效。如果按约定利率支付利息，本金为11，200元，计息标准实际超过同期银行贷款利率的4倍，因此原告只能以贷款本金10，000元主张权利。

第二种观点认为，尽管原告将利息包括在本金和共同主张的权利中，但原告主张的利率不超过银行同期贷款利率的四倍。因此，在本案中，原被告与被告之间关于“利息转入本金支付”的约定是双方的真实意思表示，并不违反法律的禁止性规定，因此应当确定该约定的效力。

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此外，如果被告能够根据合同偿还贷款本息，原告可以将贷款本息再投资以获得合法权益。

[评论]

1.这种情况下的“利息转本金”协议不是复利

复利是指在每个计息期之后将剩余利息加到本金上，以计算下一个计息期的利息。这样，在每个计息期内，前一个计息期的利息将成为计息本金，即利润将从利润中产生，这就是通常所说的“利润滚动”。复利是指本金在约定期限内获得利息后的本金之和，该利息加到本金上，然后累计，并结转到约定的期限结束时。在这种情况下，私人贷款是复利吗？作者认为应该具体分析。一方面，本案现有证据表明，双方确定的借款期限至2013年7月16日，该期限内未划分还款期限，即双方借款期限无展期依据。另一方面，在这种情况下，如果贷款人在借款期到期后将借款期内到期的合法利息作为本金贷给贷款人，在法律上不应将其理解为复利。法律意义上的复利应理解为贷款人根据合同单方计算到期利息，然后根据原约定利率计算利息。在这种情况下，由双方同意“利息转移给本金支付”而形成的借贷关系与一般合法的私人借贷关系没有区别。如果被告能够按照合同偿还贷款的本金和利息

最高法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：“民间借贷利率可适当高于银行利率，由当地人民法院根据本地区实际情况掌握，但最高利率不得超过银行同类贷款利率(含利率)的四倍。如果超过这个限额，超额利息将不受保护。”第7条规定：“贷款人不得将利息计入高额利润本金。在审判期间，发现债权人将利息包括在协会计算的复利中。当利率超过第六条规定的限额时，超额利息不受保护。”上述司法解释确立了合理利率原则和适当保护复利原则。

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