强制保险赔偿计算详解
操作实践
机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)于2006年7月1日正式实施。交强险运营采取统一条款、统一费率、统一实际操作、第一年统一价格的模式。对于承销环节，各公司的操作会相对一致；对于理赔来说，最重要的是准确计算出所有交通事故受害者的赔偿金额，从而有效保护受害者的权益。
在赔偿顺序上，相对于商业机动车辆保险，赔付强险是第一赔偿顺序。交强险的赔偿计算进一步影响商业机动车辆险的赔偿计算。然而，由于以下各种原因，交通保险赔偿计算的复杂性大大增加：
1.强制保险分为三种损失赔偿限额，非责任赔偿限额也分为三种损失赔偿限额，但限额相对较低。
2.未来近一年内，强保车辆与非强保车辆之间会发生交通事故，强保车辆也可能投保商业机动车辆保险。
3.事故参与者可能是机动车、非机动车和行人，参与者的多样性也决定了计算的复杂性。
4.财产损失赔偿限额没有赔偿顺序，死亡伤残赔偿限额有赔偿顺序。
下面，我们用一个案例对交通保险的调整规则做一个详细的分解计算：
有两辆车，一辆是卡车，另一辆是小客车。道路发生交通事故时，双方对事故承担相同责任，造成骑车人(C)受伤，路产管理人(D)遭受损失。交通事故每个参与者的损失是：A车损失3000元，车上货物损失5000元； 第二辆车车辆损失10000元，第二辆车上一人重伤，造成伤残，支出医疗费20000元，伤残赔偿金50000元；骑车人抢救无效死亡，医疗费3万元，死亡赔偿金10万元，精神损失费2万元；路产损失5000元。甲乙双方车辆均投保了强险，财产损失、医疗费用、身故伤残赔偿限额分别为2000元、8000元、5万元；甲乙双方车辆均投保商业机动车辆保险，甲车保险为车辆损失险、第三方责任险、船载货物责任险，无免赔额保险；b车的保险险种有车辆损失险、第三方责任险、车辆人员责任险、非赔偿险。
现在我们分别为甲方和乙方计算缴纳强险和商业险的赔偿。
一、交通保险赔偿的计算
1、汽车
(一)财产损失赔偿金额
核定受损财产额=乙车辆损失额/道路财产损失额/2=10000 5000/2=12500元> 2000元
财产损失赔偿金额=2000元
其中：
b车赔偿=10000/(10002500) 2000=1600元
路产经理收到的赔偿金=2500/(10002500) 2000=400元
注：道路财产损失属于非机动车损失，应由交通事故中所有机动车参与者共同分担，故本案中的A车分摊至2500元；计算第二辆车和路产经理的赔偿金额，方便后续商业保险的调整。(以下计算中的相似之处不再赘述。)
(2)医疗费用补偿金额
医疗费用核定损失金额=20000-30000/2=35000 > 8000元
医疗费用补偿金额=8000元
其中：
第二辆车人员获得的补偿金=20000/(20000 15000) 8000=4571元
骑车人赔偿=15000/(20000 15000) 8000=3429元
(3)死亡和伤残费用赔偿金额
死亡伤残费用核定损失金额=50000 120000/2=110000 > 50000
死亡赔偿金额
受损财产核定损失额=3000 5000 5000/2=10500元> 2000元
财产损失赔偿金额=2000元
其中：
一辆车收到的赔偿=(3000 5000)/(3000 5000 2500)2000=1524元
路产经理获得补偿=2500/(3000 5000 2500) 2000=476元
(2)医疗费用补偿金额：
医疗费用核定损失金额=30000/2=15000 > 8000元
医疗费用补偿金额=8000元
骑车人赔偿=8000元
(3)死亡和伤残赔偿金额
死亡伤残核定损失金额=(100000-20000)/2=60000 > 50000元
死亡伤残赔偿金额=5万元
骑车人赔偿=5万元。
乙车交通保险赔偿总额=2000 6000 50000=60000元
总结：事实上，交强险的赔偿计算只是通过计算实际赔偿金额来完成的。但如果有几个受害人和事故各方也投了商业保险，那么各方收到的赔偿必须分开计算，以便于赔偿的支付和商业保险赔偿的计算。
在这种情况下，事故各方获得的强制保险赔偿金额为：
一辆车得到了什么：
财产损失赔偿=1524元
其中：
赔偿车辆=3000/(3000 5000) 1524=571.50元
补偿商品=5000/(3000 5000) 1524=952.50元
b车得到：
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车辆损失赔偿=1600元
医疗费用补偿=4571元
死亡伤残赔偿金=22，727元
骑自行车的人得到的是：
医疗费用补偿=3429 8000=11429元
死亡伤残赔偿金=27273 5万=77273元，用于赔偿死亡赔偿金。
道路物业经理获得：
道路财产损失赔偿=400 476=876元
