强风险支付法则解读

马培杰律师(大理)

机动车交通事故责任强制保险(简称“交强险”)是我国第一项由国家法律实施的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《条例》)规定，强制保险是保险公司在责任限额内，对被保险机动车发生道路交通事故造成的受害人(不包括车辆人员和被保险人)人身伤害和财产损失进行赔偿的强制责任保险。强制保险制度的实施是通过国家法律强制机动车所有人或者管理人购买相应的责任保险。不仅有利于保障机动车道路交通事故受害者获得赔偿和及时有效的医疗救治，最大限度地为交通事故受害者提供及时便捷的基本保护，而且有助于减轻交通事故当事人的经济负担，促进社会和谐稳定，实现社会公平正义，保障道路交通安全，保障公民的生命健康权。

为了加深对强制保险制度的理解，律师马培杰对我国强制保险制度进行了解读。

一、定义和内涵

1.什么是强制保险？

机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)是我国第一项由国家法律实施的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《条例》)规定，强制保险是保险公司在责任限额内，对被保险机动车发生道路交通事故造成的受害人(不包括车辆人员和被保险人)人身伤害和财产损失进行赔偿的强制责任保险。

2.为什么要实行交强险制度？

交通保险是责任保险的一种。目前商业机动车辆第三者责任险(以下简称“商业三责任险”)由被保险人按照自愿原则购买。实际上，商业三责任险的保险覆盖率相对较低(2005年约为35%)。由此，道路交通事故发生后，一些受害者往往因缺乏保险保障或支付能力有限而未能及时获得赔偿，这也造成了大量的经济赔偿纠纷。所以强制保险制度的实施是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高三责任险的覆盖面，最大限度地为交通事故受害者提供及时、基本的保障。

推荐阅读:2021年最新交强险赔偿范围

3.谁需要保险来交强险？

根据《条例》的规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车所有人或者管理人应当投保交强险。同时《条例》规定，机动车所有人或者管理人未按规定办理保险缴纳强险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人或者管理人按规定办理保险，并处以应缴保险费两倍的罚款。

4.实行向公众缴纳强险的制度有什么好处？

建立强有力的保险制度，有利于道路交通事故受害者及时获得经济补偿和医疗救治；有利于减轻交通事故当事人的经济负担，解决经济赔偿纠纷；通过实施“奖优罚劣”的费率浮动机制，有利于促进驾驶员增强交通安全意识；有利于充分发挥保险的保障功能，维护社会稳定。

5.强制保险和现在的商业三责任险有什么区别？

第一，补偿原则不同。根据《道路交通安全法》的规定，机动车发生交通事故造成人身伤害或者财产损失的，保险公司应当在交强险责任限额内予以赔偿。在商业三责任险中，保险公司根据被保险人或被保险人在交通事故中的责任确定赔偿责任。

第二，保护范围不同。

第五，强制保险受分项责任限额限制。

二、责任限额和费率

6.交强险的责任限额是多少？

交通保险责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故时，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤害和财产损失承担的最高赔偿金额。交通保险责任限额分为身故伤残赔偿限额11万元、医疗费赔偿限额1万元、财产损失赔偿限额2000元、道路交通事故中被保险人无责任赔偿限额。无责任赔偿限额按上述三个限额的10%计算。

7.交强险的责任限额是如何确定的？

交强险实行的总责任限额12.2万元的方案是综合考虑赔偿的覆盖面和消费者的支付能力。交强险的责任限额太低，就起不到保障作用，而责任限额太高，就会导致保险费率大幅上涨，消费者难以承受。根据数据分析，大部分交通事故的赔偿问题都可以在12.2万元的总责任限额下解决。

交强险的目的是为交通事故受害者提供基本保障。交通事故受害者获得赔偿的渠道是多种多样的，缴纳高额保险只是最基本的渠道之一。交通保险实行总责任限额，并不意味着交通事故受害者从各种渠道最多只能获得12.2万元的赔偿。除交通保险外，受害者还可以通过其他方式获得赔偿，如商业三责任险、人身意外伤害险、健康保险等。此外，交通事故受害者也可以根据伤害程度，通过法律手段向受害者要求更高的赔偿。

机动车所有人或者管理人也可以根据自身的支付能力和保障需要，在缴纳强险的基础上，购买商业三责任险作为补充。目前12.2万元的总责任限额符合当前国民经济发展水平、消费者支付能力、保险公司经营能力。随着国民经济的发展，强制保险责任限额水平将逐步提高。这也是世界通行的做法。强制保险制度实施一段时间后，保监会将根据《条例》的规定、国民经济发展水平和制度实施的具体情况，及时会同有关部门调整责任限额。

8.医疗费用赔偿限额是否足够？

交通事故中的医疗救助费用已经受到社会的广泛关注。在确定医疗费用赔偿限额的过程中，保监会对保险业交通事故医疗赔偿数据进行了深入分析，广泛征求了包括医学专家在内的社会各界意见。目前，1万元的医疗费用赔偿限额可以满足一般交通事故的医疗费用需求，为大多数交通事故受害者提供及时的保护。对于重大交通事故受害者的抢救费用，当抢救费用超过医疗费用赔偿限额时，按照《条例》的规定，由道路交通事故社会救助基金(以下简称救助基金)支付，不会出现因医疗抢救费用不足而延误治疗的问题。受害者获救后，还可以获得死亡和伤残赔偿。交通保险制度和救助基金制度是一个完整的保障体系，可以帮助道路交通事故受害者及时获得帮助和赔偿。

9.交强险费率是如何制定的？

支付强险的价格与消费者的切身利益密切相关。在确定费率的过程中，中国保险协会组织国内财产保险公司精算师和产品开发骨干组成项目组，聘请亚洲知名精算师参与。通过整合保险公司的历史薪酬数据，运用精算模型和方法，充分分析了薪酬原则等各种因素的影响