商业健康保险有用吗,商业健康保险的种类

2006年，健康险保费收入375.66亿元，同比增长20.46%，占寿险总保费的8.8%。在总业务量持续增长的同时，健康保险市场和产品结构进一步优化。2006年，近100家保险公司开办了各种健康保险业务，包括PICC健康、平安健康等四家专业健康保险公司，与多元化经营实体形成了竞争格局。专业健康保险公司保费收入近10亿元，市场份额快速增长。

回顾2006年，中国医疗保险走过了不平凡的一年。在医疗保障制度改革的形势下，医疗保险制度建设和业务发展取得了一定成绩，出台了新的医疗保险监管规定，增强了消费者信心；业务总量增加，结构进一步优化；发展空间进一步拓展，服务领域进一步拓展；专业管理水平提高，行业供给能力增强。

展望2007年，商业健康保险将提高其在全国医疗保障体系中的地位，成为中国医疗保障体系的重要组成部分，为人民提供医疗保障，解决人民的医疗费用问题，为医疗卫生体制改革和卫生保健事业的发展做出贡献。

健康保险监管新法规，消费者信心增加

2006年，健康保险在制度建设上取得了两个重大进展：一是《健康保险管理办法》颁布实施(以下简称《办法》)；二是中国保险协会已向国内寿险公司、健康险公司发出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》、《重大疾病保险知识问答》咨询稿。《办法》和重疾保险的定义都是为了保护消费者的利益，重建消费者的信心。

众所周知，健康保险市场发展的关键是建立消费者信心，建立消费者信心的关键是保护被保险人的合法权益。《办法》的颁布实施，重疾保险定义的统一和规范，有利于保障被保险人的利益，重建消费者信心，为健康保险市场的健康发展奠定坚实基础。

总业务量增长结构进一步优化

近年来，我国健康保险业务量迅速增长。十六大以来，商业健康保险发展迅速，年均增长率超过30%。2006年，健康险保费收入375.66亿元，同比增长20.46%，占寿险总保费的8.8%。在总业务量持续增长的同时，健康保险市场和产品结构进一步优化。2006年，近100家保险公司开办了各种健康保险业务，包括PICC健康、平安健康等四家专业健康保险公司，与多元化经营实体形成了竞争格局。专业健康保险公司保费收入近10亿元，市场份额快速增长。

此外，健康保险的产品结构进一步优化。目前已提供近1000种健康保险产品，分为医疗保险、疾病保险、伤残收入损失保险、长期护理保险四大类，并开始向居民健康管理等服务领域延伸。目前，虽然产品仍以疾病保险和医疗保险为主，但伤残收入损失保险和长期护理保险也发展迅速，健康保障功能进一步显现。

但总体来看，我国商业健康保险还处于初级阶段，健康保险在人身保险业务中的比重较小。健康保险占个人保险总保费收入的比例从1999年的4.2%上升到2005年的8.4%和2006年的8.81%。自2003年以来，这一比例一直相对稳定，没有显著增加。国际经验表明，在一个成熟的保险市场中，健康保险保费收入占总保费的比例一般在30%左右。商业健康保险在医疗保障体系中所占比例较小，与居民的健康保障需求相差甚远。2005年全国医疗费用7400多亿元，商业保险费用只有180多亿元。剔除社保因素，个人医疗费用约5800亿元，缺口78%。同年，医保提供的医疗费用只占全国医疗费用的3%，6%由个人自付。与保险行业发达国家相比，这种保障差距很大。比如在美国，商业医疗保险的费用占中国医疗总支出的54%，商业医疗保险保障的人口占中国总人口的63%。