哪些情况属于十级伤残

说实话，意外险，是所有保险中，猫腻最多的一个险种。

合同陷阱多得很，有时一字之差，理赔就能差几十万！

就说有的保险公司，小笔一挥，偷偷把保“伤残”改成保”全残“，同样出了意外，你买的是全残，要四个大肢断三个才能赔，人家买的是伤残，小拇指断一节就能赔。

还有，意外险的免责条款，也是保险公司最喜欢动手脚的地方，看上去都一样，但免责里哪怕只多了下面这一条，

那人家的意外，高空坠落可能十米都能赔，你的意外高于两米就不赔了。

门道深不深？？

今天呢，保贝就用大白话，把买意外险最常见的坑，给大家一条一条罗列清楚，尽量帮你们买意外险时少走弯路。

哪怕你是保险小白，彻底搞懂我这篇文章后，我也保证你用一顿火锅钱，就买到保障优秀、性价比高的意外险产品。

最后呢，保贝也给大家测评了目前市场上几乎所有的意外险，选出了目前的性价比之王，想看结论的，可以直接滑到第四块内容看

【最佳投保姿势】

1、什么是意外险

顾名思义，意外险保的是意外，可意外是什么，里面大有讲头。

所谓意外，一定要同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

外来的：即外界造成的伤害，如遭遇交通事故、雷击等

突发的：即突然发生的伤害，不可预料，如高空坠物砸到等

非本意的：说白了就是并非本人意愿造成的伤害，如意外摔伤、烫伤等

非疾病的：不是由疾病造成的伤害

这样看下来，咱常见的交通事故、溺水触电、烧伤烫伤、高空坠物等，都可以通过意外险来获得赔付，小到跌打损伤、猫抓狗咬等，全都能赔。

可自杀、斗殴、突发重病等事故，就不在意外险的保障范围内。

2、意外险保什么？怎么赔？

意外险的保障责任呢，一般包含三个——意外身故、意外伤残、意外医疗。

这三个责任哪个都不能少，都很重要！但它们的赔付方式有所不同，

意外身故：

直接赔一笔钱，保额买多少就赔多少。

意外伤残：

按伤残等级赔一笔钱，比如一级伤残赔付保额的100%，二级伤残赔付90%，以此类推。至于伤残标准，这个都是有严格定义的，大家不用担心。

意外医疗：

这个就是实报实销。比如打球骨折了，去医院治疗花的钱意外险会给报销，有最高限额。

3、意外险有哪几种

意外险根据保障年限，一般分为一年期意外险和长期意外险。

一年期意外险就是买一年保一年，杠杆非常高，价格便宜。

一二百块钱就能撬动上百万的意外保障，我最建议大家买的就是这种一年期意外险，

不挑人，也不用担心年纪大了买不到，因为它投保门槛极低，一般只对职业有要求，不用担心续保问题，几乎人人都能买，保费也不受年龄变化的影响，一年一买足矣，99.9%的家庭都适合这种。

长期意外险则是保10年/20年/30年等的意外险。

一般都是搭配着重疾险捆绑销售的，“捆绑”二字一出，就知道这个产品本质保障好不到哪去，而且溢价严重，价格虚高，保贝是非常不推荐这类产品的，后边讲避坑那块，也会对比几款产品给大家点透。

总之，意外险的基本产品概念就这些，很好理解，买起来也不复杂。

但就架不住一些保险小白完全不懂就仓促入手，多花钱不说，买的产品保障还容易缺斤短两，所以接下来的避坑指南大家一定好好看，避开这些能省不少钱，几万十几万都是少的，有的买不对可是会直接影响理赔……

1、返还型意外险，坑你没商量

关于返还型保险，我都不知道吐槽过多少遍了，嘴皮子都快说干了，可还是架不住一堆人主动往里跳。

听我的，任何保险前边加个“返还型”的限定词，毫无争议，就是坑。

我替上千个家庭看过保单，太多太多人因为怕“买了保险，万一啥事没有，这钱不就打水漂”的心态，选择买了返还型产品，保险公司也是吃准了你们这种心态，狠割韭菜。

表面上看，咱相当于免费得到一份保险，殊不知返还型意外险那是非常、极其、格外暴利，成本不到200，它就敢给你卖到2000。

来看一款典型的返还型意外险，×安旗下的百万任×行，仅仅10万的保额，一年保费就需要1472元，

需交十年，总保费下来合计14720元。

就算你平安活到保障期满，能返还的赔付也就：120%×1472元×10年＝17664元，

这实际算下来，每年年化收益也就是2%左右，还跑不赢余额宝呢。。。

而且现在交的保费，未来几十年后返还给你，钱早就大幅贬值了，但买的时候，这价格可是比普通意外险贵了好几倍甚至是几十倍，就说微信上卖的这款，保额100万，划下来一个月保费只需33元，一年也就不到400，

对比一下，

上边那款返还型意外险，一年保费1472元，保额10万，

下边这款意外险，一年保费不到400元，保额100万，

用不足零头的钱，就买到了10倍的保额，这其中差距有多大，坑就有多深。。。

而且除了价格贵之外，有些返还型产品的保障也有硬伤，

意外身故和全残才能赔，也就是要么挂了，要么差不多得是植物人那种完全不能自理的情况才赔，像缺胳膊少腿的可都不管。

要知道普通的意外险产品，掉8颗牙都算十级伤残，会赔付保额的10%呢，

或者一根手指断了一半，也能拿保额的10%，买100万就赔10万。

可这款产品，

“伤”残变“全”残，保险公司在里面随便动个小手脚改一个字，就埋下了巨坑，以后理赔能差个几十万。

关于这点我下一条就会详细说，条款一字之差，就为拒赔留下可乘之机！

而且这款产品还没有意外医疗的报销额度，也就是你因为意外出了事故，看病的花费也没得报销，全都得自费……出行意外那一项保障看着挺齐全，比如自驾车、公交交通、航空意外等都赔付，甚至赔付百万保额，但日常生活中常遇到的摩托车、电动车、共享单车等意外，依然不在保障范围内。

每年交一千多，结果这不赔，那不管，要知道一份正常的意外险，大到交通事故、台风地震、溺水触电，小到跌打损伤、猫抓狗咬、割伤烫伤，全都能赔！

所以这样看下来，返还型意外险年化收益率还不如存银行，而且保障上还阉割了意外伤残和意外医疗等责任，一句话，要收益没收益，要保障又不全面，完全没法起到意外风险转嫁目的。

所以记住这句话，返还型意外险，甚至是所有的返还型保险，都别买，溢价极其严重，保障缺斤短两，就一个字，坑。

2、看上去完全一样的产品，条款一字之差，理赔却相差几十万

买意外险，一定一定擦亮眼睛，仔细查看条款，有的保险产品随便在里面动个“小手脚”，差别就能有上万甚至几十万不止，大家不要觉得我危言耸听，一字之差，真的会导致一分不赔！

就说意外险中，最重要的保障责任是保伤残。

一般保险公司会根据伤残等级高低，按比例赔一笔钱，最低10级到最高1级，赔付比例依次增加。

像杨过那种断了一条胳膊的，就属于五级伤残，可以拿到保额的60%，买100万就赔60万，而有的意外险，就没那么老实了，喜欢偷换概念，只保全残，不保伤残，

比如说下边这两款产品对比——

同样是意外险，上图产品是保意外全残及身故，下图产品则是保意外伤残及身故，

看似只有一字之差，最终到手的钱却是天壤之别，

怎么才算全残呢？咱直接来看意外险合同上的全残定义：

随便一条，就近乎苛刻，保贝用大白话来说就是，

比如你有两个眼珠子，一个眼珠完全没有了，另一个还得视力严重模糊才算；再比如人的四肢断了三只；又或者头部遭受严重创伤，智商低于20，生活完全不能自理等，只有达到这个“变态”标准，你才能获得理赔。

而伤残呢？只要达到了一定的伤残等级，就可以获得对应的理赔额，

比如磕掉八颗牙，属于十级伤残，这种情况就可以拿到保额的10%；比如侧眼球缺失，属于七级伤残，可以拿到保额的40%；比如双手缺失，属于四级伤残，可以拿到保额的70%，伤得越重，赔得越多，100%的保额赔付封顶。

可保全残的意外险产品，直接把这些保障给抹去了，要知道从实际发生的理赔数据来看，较轻的八级、九级、十级伤残所占比例更高，

风险发生概率大的意外事故，结果产品不给保障，买这图啥，

所以“全残”和“伤残”虽一字之差，保障范围和理赔结果就可以差别几十万，更别提一整本的保险合同了，所以千万看清楚了，一定要买保伤残的意外险。

3、重点保障责任缺斤少两，越实用的越不保

不得不说上边那款百万任×行，各个坑都被它给占尽了……

除了返还型垃圾，保全残而不保伤残外，这款产品的保障内容，还缺少了一项重要且实用的保障责任——意外医疗。

要知道一份意外险，基本的三个保障不能少：意外身故、意外伤残、意外医疗。

单说意外医疗这一项，实用性非常高，尤其对小孩和老人来说，小孩顽皮，猫爪狗咬、磕磕碰碰的意外事故很常见，老人骨头脆，意外骨折、脱臼等也很常见，这种情况下，如果你踩了没有意外医疗的意外险大坑，那这些常见事故造成的医疗费可1分都不给赔，全得自己承担。

我都不说一款好的意外险了，就单说一款普通正常的意外险，意外医疗责任都应该有的，

每年三五万的意外医疗报销额度，免赔额也很低，甚至很多产品0免赔，只要是意外造成的事故，看病花销都给报。

这项保障责任实用性真的很高，只要是意外医疗责任缺失的产品，不用多说，可以直接给pass掉了。

4、保险条款藏陷阱，责任免除猫腻多

保险条款对普通人来说可能就是天书，很多人根本不会一字一句全部给看完，甭说你们了，我都不会逐字逐句看，但“责任免除”这一项，一定要重点读一下。

有些看似保障好、责任全的产品，免责条款里暗藏猫腻，

就说上边这两款产品，你们看我红标出来的免责条款，

说着这是意外险，保意外事故的，但条款里却规定10米以上的高空坠落所导致的意外责任不管，有的更垃圾，2米以上的高空坠落都不赔付。

第二个产品还免除了“因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半”的责任，

我看了平安保险2020年的年报总结，其中关于不同年龄段的意外身故原因里，交通事故、高坠、溺水等占了超大一部分，

你说明明是高风险应该重点保障的，一些意外险却在这些事故上加了额外的限定要求，

虽说一些保险公司也是为了防范道德风险，怕一些人利用这些容易伪造的事故来掩盖自杀行为或谋害被保险人来骗保，但这种事故风险确实存在且概率很大，如果一刀切或者直接赔付减半，对真的遇到这些意外事故的人很不公平。

所以大家买意外险时，可以重点关注一下免除责任，

有的意外险确实就没有高空坠落的要求等，比如说下面这款，

它的免责条款就中规中矩，很老式，对高空坠落和溺水死亡等常见高发的意外，都没有做特殊的限定。所以投保前，记得仔细查看“责任免除”，切实保障咱的利益，别马哈哈似的扫一遍，不然要出险了亏的还是自己。

5、长期意外险，拿着长期的名号浑水摸鱼，其实完全没有买的必要

这些年，随着越来越多的保险自媒体写科普文章，大家都知道了，买保险尽量买长期，因为短期的保险，一方面它不稳定保险公司可能随时下架，另一方面，以后因为身体变差，保险公司可能就不让你参保了。

于是一些保险公司借着这波科普，竟然敢浑水摸鱼，偷偷进行概念转移，设计出来一种很坑的长期意外险。一般人不懂里面的玄机，觉得既然大家都说长期的肯定比短期的好，那就抓紧买，结果十买九坑。

对意外险来说，此长期，绝非彼长期！

为什么这么说呢？

因为意外事故不挑人，它是个普世性险种。

也就是小李和老王走路上不小心被车撞到的概率是一样的，上帝掷骰子砸住谁就是谁，纯粹的随机事件，不看年龄，不看健康与否，对大家一视同仁！它不像重疾险、医疗险那种，年纪越大，得病风险概率就越高，这种情况下，对年龄和健康等就有了严格要求。

一般意外险只针对一些高危职业等有购买限制，除此之外，对咱普通人来说几乎没有任何要求，投保门槛极其低！

有的产品到了八九十岁还能买，每年价格差不多固定，一般不会随年龄的增长而增长，你20岁买是这个价，到了30岁买还是这个价。

既然投保要求宽松，也就是意外险不存在续保难题，那么，买长期意外险就没有必要！！！况且意外险产品市场更新那么快，咱一年一年择优买就成，买长期的也没啥意义。

其次，长期意外险非常贵！

同样保额的情况下，

价格差真的是n倍杀，不过左边这款长期意外险还附带有返还价值，所以差价过于大也有这点原因，但咱再来看一款平×福捆绑的普通长期意外险，

同样保额的前提下，一年保费790元，价格对比一年期意外险的25元年保费，依旧是贵了几十倍。

所以，买长期意外险，溢价过于严重，无论什么情况下，管它是单买还是捆绑销售，都记得远离这个坑，一年一买足足够了。

1、配置选择

避开坑之后，就该具体挑选意外险产品了，买之前，无非是要先考虑好保谁，保多少，保多久的问题。

要知道，意外，无处不在，它不长眼不挑人，除了一些高危职业外，可以说咱普通人发生意外的概率都差不多，所以大人、老人、小孩都需要备一个。

买的时候，保额至少50万起步，100万也不嫌多。

毕竟意外险真心不贵，没必要在保额上抠抠搜搜，足够的保额，才能帮助我们在面对风险时有足够的底气。

一些重大意外伤残，可以说是毁灭性的，咱得把后续的治疗、复健等花销都考虑进去。

不过针对孩子的身故保额，国家为了防范道德风险，有一定的限制，

所以10岁以下的小孩，意外险一般买个基础版就行了！

不然就算你买个100万保额，孩子意外身故后最多也只赔20万，买高了，没用。

而且上边排坑时我说了，“长期意外险，就是拿着长期的名号在那浑水摸鱼呢，完全没有买的必要”，所以意外险一年一买足矣，保险产品更新快，意外险对投保人的要求也不严，咱每年择优选择就可以。

2、挑选重点

①基础责任

到了挑产品的时候，大家一定要记住——意外身故、意外伤残、意外医疗，这三个保障缺一不可！

意外身故，这个没啥多说的，因意外原因死掉的直接赔保额。

其实这部分保障责任跟寿险有点重合，只不过这个必须是因为意外死亡才行，寿险是死了就赔。

我看了平安去年的年报总结，其中非疾病身故只占到16%，也就是意外险的身故保障比较有限，这点也说明了意外险和寿险是不能相互取代的，毕竟那84%的疾病身故意外险可是不赔的。

而且记得买了后，及时告诉家人或者受益人，因为意外导致的死亡是最猝不及防的，万一突然挂了，家人都不知道理赔，那保险公司可不会主动给你打钱的。

意外伤残，这个保障责任可是意外险独有的，尤为重要，买的时候重点关注一下。

我上边也贴过理赔报告数据，伤残等级较轻的八级、九级、十级风险概率很大，这些其实都能赔付一笔钱，比如磕掉八颗牙，属于十级伤残，这种情况就可以拿到保额的10%，100万保额能赔10万，伤得越重，赔得越多，100%的保额赔付封顶。

这赔的钱可以拿来看病，也可以弥补收入损失，情况严重者，赔付的钱也能拿来维持日后的康复生活等。

意外医疗，这个是最实用的。

多数情况下，意外所导致的事故大部分不会严重到残疾或者身故，受点小伤的概率最大，例如走楼梯滑脚、打球骨折等，常见的很，所以这部分保障也不能马虎。

在挑选意外医疗保障的时候，可以重点关注3点——保障范围，不限社保报销是最好的，没有限制，外购药也可以报销，更省钱；免赔额尽可能低，越低越好；报销比例越高越好，100%报销总比90%的报销好。

②特色责任

除了上边三个必备责任外，特色保障主要参考两项——

猝死责任和住院津贴。

先说猝死，真正毫无原因的猝死很少。打篮球突然猝死、加班过劳猝死，这种情况虽常见，但跟过量运动、工作压力什么的外部意外因素还真没啥必然联系，严格来说，所有的猝死都是“蓄谋已久”，是由于身体内在出现问题导致的，这点就不满足意外险“非疾病的”条件。

但由于猝死频率越来越高，现在一些意外险产品会把猝死单独列出来作为一项保障，多花个几十块的附加上，保障就能多一层，很划算的。

其次是住院津贴，也就是因意外导致的住院，比如骨折了，伤筋动骨一百天，住一天院给一天钱，一般每天补偿80、100元左右，最多给半年，这实实在在的金钱补贴比啥都实在。

③不同年龄挑选意外险的侧重点

对成人来说，家庭责任大，所以买意外险时，要把意外身故和意外伤残的保额做高，万一死了或残疾，赔付的钱不但要花在自己身上，还得考虑养孩子、照顾老人等。

但对于老人、小孩来说，没有家庭责任，所以不用过度追求高保额。

而且上边说了，针对小孩的身故保额，国家有限制，买高了也没用，所以侧重点在于买意外医疗保障好的产品，还是限不限社保、免赔额、报销比例这几点，具体咋选我不重复赘述了，上边都有写。

其实意外险买起来也不难，我给做了图，4321小诀窍，有需要的存一下，买时可以对照挑选。

相比去年推荐的意外险榜单，其实整体变化不大。

因为意外险保障没那么复杂，每年变动都非常小，而且价格也基本不会变动太多，总之，责任还是这些责任，无非升级一下附加保障、赔付额度等。

咱还是针对少儿、成人、老人的不同年龄，做个横向的对比测评。

在下边测评中，每款产品的侧重点我也都点出来了，可以看自己的需求参考，我测评放出来的产品，首先基本上都没啥坑，就是看你们的侧重点在哪块了，挑其中符合的买上就可以了。

儿童意外险榜单

大保镖（少儿版）

这款依然是性价比之王，产品保障全面，意外身故、意外伤残、意外医疗以及意外住院津贴等均有保障。

小孩儿常见的高发意外，比如摔伤磕伤、动物咬伤、交通意外、校车事故等都有保障，

而且对儿童来说，需要重点关注的意外医疗保障方面，这款有5万额度，0免赔，不限社保100%报销，这个特实用，也是优于其它几款产品的亮点存在，每天还有100元住院津贴，最多发半年。

除此之外，还能自由添加疫苗接种意外保障，比如说疫苗意外引发的身故或伤残，最高赔付20万，添上这个保障，保费也就贵9块钱，性价比相当之高。

一年只要56保费，可以说是目前儿童意外险里的地板价产品，总之，这款产品很优秀，给小孩买的话，可以放心选这款。

萌宝保（安心款）

这款也是赔本赚吆喝，性价比不错。

0-2岁99元一年，3-6岁89元一年，7-17岁20万保额，仅需79元，也有住院津贴30元/天，最多180天。

它的加分项，主要在于一般意外险不包含的疫苗接种意外保障，这个是自带保障，不用咱另外花钱附加。宝妈们都知道，0~3岁的小孩需要疫苗接种，例如流感疫苗、乙脑加强等，对于接种事故，这个产品就给赔付，也蛮实用的。

而且还自带3万的监护人责任保障，也就是熊孩子险，如果家里孩子调皮捣蛋搞破坏，可以用来保障监护人权益，保障可以算比较齐全。

而且还有升级特色，比如骨折、食物中毒、面部疤痕等，各种不同年龄段的儿童高发意外都有保障。

这款产品的保障确实挺全面，除了安心款以外，也有保障升级的全面款和尊享款可选。

不过萌宝保这两年，保费有过几次调整上涨，看中保障全面的可以考虑这款，但追求高性价比的，咱可以多对比，上边的大保镖（少儿版）更划算一点。

小顽童（基础版）

这款对比上边两款，保障上的优势不算特别大。

意外身故/伤残/医疗等保障虽说都有，但小顽童（基础版）的意外医疗额度只有1万，0免赔，报销比例100%，社保外的自费项目也能报，但额度是这三款中最低的。

只不过呢，这款产品有特定的交通意外保障，比如汽车、轮船、飞机意外身故/伤残等，能额外赔付5-20万保额。

基础版20万保额，一年只要60元，尊贵版50万保额，一年只要150元。

综合看下来，性价比还算不错，如果看中交通意外方面的保障，可以考虑这款。

成人意外险榜单

大护甲（A款）

这款就是高性价比，每年只要289，就可以拥有100万保额。

保障丰富全面——包含交通额外赔、猝死保障、新冠肺炎身故、救护车费用等，

猝死保障上，最高可选50万保额的版本，这个保障还是不错的，很多意外险都是不保猝死的。

而且这款产品很灵活，根据需求和预算，有5个计划可选，保额分别是10万、20万、30万、50万、100万这五个版本，100万版本是保障最全最优的，对应的有50万的猝死保障、500元的救护车费用以及20万的新冠肺炎身故责任。

所以整体看下来，这款产品的100万计划是保障最全，性价比最高的，价格也很占优势，一年只要289元。

对比市面上的其他产品，可以说是目前最全且最便宜的一款意外险了，可以重点考虑。

大保镖（至尊版）

大保镖（至尊版）的综合性价比还是可以的，意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、猝死等均有保障。

每年298元，能买100万保额，还能领住院津贴，每天150元，最多180天。

和上边的大护甲基础保障都差不多，但这款产品的适用人群不广，最高投保年龄只到50岁，50岁以上买不了的，可以考虑上边的大护甲。

价格方面呢，这款虽说扔市场里，性价比还是可以的，也不贵，但横向对比大护甲，这款的优势确实不算大。

咱可以当个对比参考，买的话还是大护甲（A款）更优一点。

1-6类职业意外险

看名字，就知道这款产品是专门针对高风险职业人群的，可投保的职业范围很广，1-6类都可以，比如消防员、货车司机、高空作业人员等都能买。

这款的责任相较其他，就非常简单了，只有保额最高30万的意外身故/伤残和保额最高3万的意外医疗保障。

其中意外医疗仅限社保内的费用，100免赔额，90%报销，在同类的高危职业意外险来说，这款产品的报销比例不算低了，还是很不错的。

这款有三个版本可选，尊贵版、经典版、基础版，对应意外身故分别是30万、20万、10万，对应的意外医疗额度是3万、2万、1万，每个版本的保费每年都是一样的，分别是999元、599元、299元。

能看出高危职业买个30万身故保额，一年就需999元，风险确实在那放着。

所以我觉得咱普通工作者就甭考虑这款了，上边大护甲保障更全，可投保额也更高，而且还便宜，但如果是从事高危职业的朋友，可以重点考虑这款。

老人意外险榜单

老人意外险榜单没怎么变，和去年差不多，其中小米老人意外险升级成了2021版。

对于老人的意外险挑选，咱可以重点关注意外医疗，上边怎么挑选那块我也提过。

小米老人意外险2021（升级版）

这款产品的投保年龄横跨50-90岁，可以给父母买，也可以给爷爷奶奶辈儿的买。

医疗额度有3万，0免赔额且不限社保，住院津贴每天能领80元，在意外医疗保障这块非常不错，性价比很高；

不过意外身故保额只有5万，虽然有点低，但相对市场上的其他老人意外险，这款算是不错的了，因为老人年纪大，本就不担家庭责任，所以身故赔付不算重点，主要还是意外医疗保障要好，这款还有1000元的救护车费和骨折脱臼津贴1万，都很实用。

看中意外医疗保障的，可以重点考虑这款，而且价格也很合适，尤其是80岁以上的，优势很大。

不过80岁以下的老人，咱还可以多对比，像我下边要推荐的护身福价格会更优一点点；80岁以上的，可以闭眼入这款。

护身福（中老年意外安享版）

这款产品的优势，在于怡享版的意外医疗保额最高能买到10万，比较实用的一项保障。

但报销比例略低，不论社保报销如何，全都只报销90%，100免赔。

特色保障也是骨折住院津贴，一般老人年纪大、骨头脆，很容易骨折，所以这个保障也很实在。

70岁买一年，只要246，性价比相当不错。

只不过这款产品买的时候健康告知相对较严格，大部分意外险都无需健告，但这款会问及过去一年的住院情况，像是二级高血压、糖尿病等，不符合就不能投保。

所以如果身体健康，看中医疗保障的，可以考虑这款，尤其是70岁买的价格是这几款中最划算的。

好意保（尊享版）

好意保的基本责任还算不错，身故/伤残保额最高买4万，意外医疗有3.5万，100免赔额，用社保就诊100%报销，未用社保就诊90%报销，报销比例相对较高。

住院津贴100元/天，高且很实用。

好意保还提供1000元的救护车保障、最高1万的意外骨折保险金，保障绝对算是全面。

而且所有年龄段，都是统一的费率，就连保障责任最全的尊享版，一年也都只要398元，80岁买也是这个价格。

所以横向对比来看，这款整体保障全面，意外医疗报销高，如果不介意意外身故/伤残保额的（最高4万），可以考虑这款。

最佳投保姿势

总的来看，意外险真的不难挑选，保障没啥挑头，每家出的产品也都大差不差。

看目前市场上推出的产品，做个总结的话，我觉得小孩重点考虑

大保镖（少儿版）

；成人重点考虑

大护甲（A款）

；老人重点考虑

小米老人意外险2021

；高危职业人群重点考虑

人保1-6类职业意外险

这几款都是相对属于高性价比的，保障有自己特色，没啥坑，有其它具体需求，也可以直接私信问我。

1、意外险能买多份、叠加赔付吗？

上边说了，意外险的赔付方式有两种：

意外伤残/身故是直接给一笔钱；意外医疗是报销医疗费。

如果你买了两份意外险，那么伤残/身故给付的部分是可以叠加的，但医疗报销的部分是不可以重复报销的，除非你一份意外险的报销最高额度用完了，才能用到第二份。

总结说来，就是——

意外身故、伤残、住院津贴，买几份赔几份；

意外医疗，凭发票报销，一份报销额度用完了，才能用到第二份。

2、意外险和寿险都买了，身故了，都赔付吗？

得看是不是因为意外原因死掉的。

寿险是死了就赔，而意外险的身故责任必须得是因为意外事故导致的死亡。

如果不是因为意外死掉的，只赔寿险保额；如果是因为意外导致的死亡，那这俩都赔。

比如老王买了100万保额的寿险和50万保额的意外险，

他走路上遇到交通事故一不小心被撞死了，那他一共能得到150万赔付，但如果他是因为生病去世的，那只能得到100万的寿险赔付。

3、有了医疗险还要买意外险吗？

医疗险一般是报销医疗费用，无论大病小病、意外受伤等等，都可以报销，但一般有1万的免赔额，看病报销这个方面，其实跟意外险的意外医疗保障有部分责任重合。

但意外险的其他保障作用，却是医疗险无法取代的，尤其是意外伤残

：意外险根据意外导致的伤残等级，能获得10%-100%的不同比例赔付，直接得到一笔赔偿金，这是其他险种都没有的保障；而且意外医疗看病，一般0免赔，很容易获赔，而百万医疗险一般有1万免赔额，小意外事故的药费可能用不了这么多。

所以不同险种作用不同，没有谁能完全取代谁，意外险杠杆高价格便宜，有条件的最好都单独配置一个，一年一二百，意外身故、伤残、医疗保障都能给覆盖住了。

4、如果发生了意外，医疗险和意外险都能赔吗？

可以，

如果确实是因为意外造成的住院，那么无论你选择用意外险来报，还是医疗险来报都是可以的，并且如果其中一款保险报不够的话，还可以同时向意外险和医疗险申请报销。

但已经报销过的部分，不能重复报销。

说在最后，

意外，不是咱事事小心就能完全避免的，一顿饭钱，多份保障，何乐而不为

它的购买难度系数不高，不像医疗险、重疾险等，健康告知卡的严，需得因人而异好好挑选，意外险你直接照着我说的买都成。

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