工伤有什么补偿和待遇

通常情况下，我们员工或者公司都会为自己购买工伤保险。

那么，您知道工伤保险的待遇有哪些吗?员工何时停止享受工伤保险待遇呢?

工伤保险待遇由工伤保险基金支付主要部分，包括工伤医疗待遇、伤残待遇、工亡待遇。

工伤医疗待遇包括

工伤医疗费用

康复性治疗费用

辅助器具安装配置费用

1、工伤医疗费用。

工伤职工在签订服务协议的医疗机构治疗工伤、职业病，所需医疗费用符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准规定的，由工伤保险基金支付。

2、康复性治疗费用。

工伤职工到签订服务协议的医疗机构进行康复性治疗，费用支付也是有工伤保险基金支付。

辅助器具安装配置费用。

工伤职工因日常生活或就业需要，经劳动能力鉴定委员会确认，安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具所需费用，按照国家规定的标准由工伤保险基金支付。

辅助器具安装配置费用一般采用限额支付方式。

伤残待遇包括一次性

伤残补助金

伤残津贴

生活护理费

1、一次性伤残补助金。

工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金，一次性伤残补助金赔偿标准是根据工伤职员伤残等级确定，不同等级，赔偿标准不同，具体如下：

一次性工伤医疗补助金的计算方法：

以当地政策为准

2、伤残津贴

伤残津贴是对因工致残而退出工作岗位的工伤职工工资收入损失的合理补偿。

可享受伤残津贴的工伤职工有两类：

①一级至四级伤残，与用人单位保留劳动关系，退出工作岗位的工伤职工。

②五级、六级伤残的，保留与用人单位的劳动关系，但难以安排工作的工伤职工。

1）一级至四级伤残的，保留劳动关系，退出工作岗位，由用人单位安排适当工作。难以安排工作的，由用人单位按月发给伤残津贴，标准为：

（2）五级至六级伤残的，保留与用人单位的劳动关系，由用人单位安排适当工作。难以安排工作的，由用人单位按月发给伤残津贴，标准为：

伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，由用人单位补足差额。

其他待遇包括伙食补助、外地就医差旅费、停工留薪待遇等。

停工留薪期一般不超过12个月。

伤情严重或者情况特殊，经设区的市级劳动能力鉴定委员会确认可以适当延长，但延长不得超过12个月。

工伤职工评定伤残等级后，停发原待遇，按照本章的有关规定享受伤残待遇。

工伤职工在停工留薪期满后仍需治疗的，继续享受工伤医疗待遇。

工亡待遇包括一次性工亡补助金、丧葬补助金、供养亲属抚恤金。

1、一次性工亡补助金。

工亡职工家属可领取一次性工亡补助金，其标准上一年城镇人民可平均支配收入的20倍。

具体标准由各地政府根据当地经济社会发展水平规定，报省级人民政府备案。

2、丧葬补助金。

工伤职工家属可领取专项补助金丧葬补助金，其标准为6个月统筹地区上年度职工月平均工资。

3、供养亲属抚恤金。

由工亡职工生前提供主要生活来源、无劳动能力的亲属可领取供养亲属抚恤金，抚恤金按工亡职工本人工资的一定比例按月支付。

具体标准是：配偶每月40%，其他亲属每人每月30%，孤寡老人或孤儿每人每月在上述标准基础上增加10%。

各供养亲属的抚恤金之和不应高于因工死亡职工生前的工资。一至四级伤残职工在停工留薪期满后死亡的，只享受丧葬补助金和供养亲属抚恤金。

1、丧失享受待遇条件。

工伤保险制度是以工伤职工为特定的保护对象的，目的在于使工伤职工因遭受意外伤害或者患职业病丧失或者部分丧失劳动能力时能够获得医疗救治和经济补助。

在工伤保险待遇期间，如果工伤职工的情况发生了变化，不再具备享受工伤保险待遇的条件，如劳动能力得以完全恢复而无需工伤保险制度来提供保障时，就应当停止工伤保险待遇。

2、拒不接受劳动能力鉴定。

劳动能力的鉴定是确定工伤保险待遇的基础和前提条件。

不同的伤残等级所享受的工伤保险待遇是不同的。

伤残等级以及生活自理能力的确定必须通过劳动能力鉴定活动来确定。

3、拒绝治疗的提供医疗救治。

帮助工伤职工恢复劳动能力，是工伤保险制度的重要目的之一，因而职工遭受工伤事故或患职业病后，有享受工伤医疗待遇的权利，也有积极配合医疗救治的义务。

通常来说，工伤保险待遇有以上几点，员工如果满足以上条件就需要停止享受工伤保险待遇了。

《工伤保险条例》

第十七条第一款规定，

这就是说，公司除了为员工办理工伤保险之外，还有申请工伤认定的职责。

另一方面，《工伤保险条例》

第十七条第四款规定，

因此，公司应当支付延迟申请工伤认定期间的工伤待遇。

在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的，应当认定为工伤。

因此，要依据《工伤保险条例》第四条第六项认定工伤，必须同时具备以下三个要素:

如果乘坐公交车和地铁上下班，在出现意外摔伤，

不予认定或者视同工伤。

上下班途中受到

的非本人主要责任的交通事故或城市轨道交通事故。

所以上班途中在地铁站出入口台阶上、路上自行意外摔伤，显然不属于交通事故或者城市轨道交通事故。

而我个人是在合理的上下班途中摔倒的，只符合一个条件，不能认定为工伤。

大家为什么会说，我知道这么清楚，因为这些我都经历过。

（我是在2020年12月5日上班途中下雪路滑，摔倒了，我摔倒不是正常的屁股蹲着地，而是一个膝盖先着地，造成膝关节半月板损伤，造成十级伤残。但是去认定的时候并没有认定为工伤十级伤残，伤残补助金也没有拿到）

所以从这次受伤，我就知道一份意外险是一份非常必须的保障。

我本身也是做保险代理人，自己也有意外险保险，我的膝关节半月板摔伤产生的医疗费用都可以报销，而且我这次住院住了有1月的时间，每天补助了有150元，加起来有4500元，相当于工资啦。其余时间在家修养了有2个月。

膝关节半月板摔伤治疗好之后我就仔细研究了工伤保险。

发现工伤保险有很多限制，比如出现下面这些情况工伤保险都不赔付。

同时工伤保险保障的是工作期间（含因公外出、上下班期间），商业意外险提供的则是工作和休息时遭受的意外伤害保障，时间、空间更广。

工伤保险：对象的范围是在生产劳动时间的劳动者，劳动者如果没有在工作中，遭受的也不是职业病。那就不属于工伤的保障范围的。而意外险是保障人生意外伤害，他是不分时间、地点的。

所以工伤争议点在于工作中是不是职业病的伤害，而意外险的争议在于是不是意外。

方便大家理解，我还专门做了一张图工伤保险和意外险的区别：

而如果有一份意外险，就可以帮助解决意外医疗费用。

而且我住院这段时间肯定是没有办法工作的，我所在的公司病假期间都不发工资。

而有一份意外完成可以等康复痊愈以后再去上班，这使得康复的效果会变得更好。

其实小任我是有意外险，但是咨询的一些客户，在摔倒之前一份意外险一份都没有。

所以商业意外险能买一份就买一份吧，价格也不贵。

如果同时办理了工伤保险和商业意外险，二者能否同时理赔？

报销型的医疗费用

给付型的身故伤残保险金

分别处理。

1、医疗费用：

因为商业保险医疗的责任适用费用补充原则，只能报销社保未报完的剩余部分。通常是由工伤保险先报销后，商业保险扣除已赔付部分对剩下的金额在保额内进行赔偿。

2、意外伤害部分：

残疾保险金

住院津贴

等给付型的

不冲突

，分别按照约定额度给付。

那如果出现伤残的情况，工伤保险赔给我多少，商业意外险赔给我多少。

根据我国《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》十级伤残如下：

商业意外险出现伤残情况，赔付保额的百分比。

伤残程度共有十个等级，最严重的一级伤残赔付100%保额，二级伤残次之，赔付90%保额，三级伤残赔付80%保额，以此类推，最轻微的十级伤残，赔付10%保额。

意外险中针对于人身保险伤残评定

【鉴定标准】《人身保险伤残评定标准JR/T0083—2013》

【适用范围】意外险产品或包括意外责任的保险产品中的伤残保障，商业保险意外险领域。

如果图中任意十级伤残的情况之一，我们自己购买保额是100万，赔付10万的保额。

理赔的时候

需要进行两个伤残鉴定

，公司的工伤依据《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》标准进行劳动能力鉴定，自己的商业意外险依据《人身保险伤残评定标准》标准进行个人伤残鉴定！

注意：可重复理赔的部分，职工在获得人身意外伤害险赔偿后，仍可以主张工伤保险赔偿。

用人单位不能以职工已获得人身意外伤害赔偿为由拒不赔偿。

意外险的保障有很多，但是最核心的，是以下三项：

1、意外身故保障

身故，是意外可能带来的最严重后果，而意外身故意外险直接赔付保额，所以在配置意外险的时候一定要留意下意外身故保额。

2、意外伤残

因为意外导致身体伤残，对生活和工作都会产生影响。

意外险，一般会有伤残赔付，赔付额度，是由伤残严重程度决定的。

伤残程度共有十个等级，最严重的一级伤残赔付100%保额，二级伤残次之，赔付90%保额，三级伤残赔付80%保额，以此类推，最轻微的十级伤残，赔付10%保额。

3、意外医疗

因意外受伤就医，可以报销相应医疗费。一般意外医疗的保额是在5万，虽然额度不高，但是用来报销猫抓狗咬、磕伤碰伤的医疗费，完全够用。

除了报销额度，意外医疗的报销范围、报销比例以及免赔额，也要关注。

报销范围，不限社保好于只限社保；报销比例，越高越好。

至于免赔额，意外医疗的免赔额多则一两百，少则0免赔，差不了几个钱，所以这个并不是特别重要。

4、猝死：

猝死赔付保额，这个是包含了疾病责任的。只有部分险种包含。

5、意外住院津贴

如果仅仅只是意外骨折，俗话说：伤兵伤筋动骨100天嘛。

住院这段时间肯定是没有办法工作的，一般的公司呢，也会设置说病假期间是没有奖金，或者扣一定的工资，那么有的公司，甚至说病假期间都不发工资。

那么有意外险变得极其重要。

这个我们还是要强调的是，保险是让生活变得更美好，这个概念因为有意外惊喜的存在。

使得被保险人无需担忧生活的压力完全可以等康复痊愈以后再去上班，这使得康复的效果会变得更好。

6、在选择意外险的时候一定要注意下免除责任

意外险的保障责任很明确，就是保障意外。所以疾病导致的意外是不保的，但意外导致的医疗花费是可以报销的。

而意外险的理赔一定要符合：

外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到意外伤害的客观事件

---保险法中的意外是指受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

比如：交通事故、烧烫伤、摔伤等算意外；

自己生病，或者猝死，不算意外，不能赔付的；

或者是疾病导致的意外，严格来说也是不能赔付的；

比如是心梗导致的交通事故身故，按照近因原则是不属于意外的。（实际赔付中要看保险公司的理赔结果）

除了常规的条款，像先天疾病、违法犯罪、高危职业/运动、吸毒、酒驾、美容整形等不保之外，多数意外险以下内容是不保的：

被保险人椎间盘突出

（包括椎间盘膨出、椎间盘突出、椎间盘脱出、游离型椎间盘等类型）导致的医疗费用支出。

猝死、药物过敏、高原反应、中暑

等导致的意外。

有些人觉得意外险就是没有告知项目，谁都可以买，其实并不是的，有两个很重要的核保要素，一个是职业告知，一个是财务告知。

什么是职业告知呢，我们以一款一年期意外险这个为例吧，

职业要求是1到3类职业

我就重点讲一下职业分类吧，究竟职业是如何分类的呢？

其实每一家保险公司都有自己的职业目录的，每一家公司的职业分类呢，都不太一样，但是可以总结出一个规律，坐办公室的白领基本上都是一到二类职业

如果说要出外勤的一些工作，我的伴随一定风险的工作。

比如司机这些职业，分类都是三到四类职业，

像驾驶员通常都是五到六类呢，还有更危险比如七类的，像军人啊，海员啊。

这些大部分的意外险都是没办法承保的。

我们这边需要特别警告大家的事情时呢，要以保险公司的分类为准，有的时候在一家公司是三类的职业呢，

在另外一家公司是二类

说到职业呢，很多人都会感到困惑，因为职业列表呢，并不能穷尽所有的职业。

想买保险的职业很多，职业列表里面没有体现，那么一般找到金融业中的销售类职位即可。

风险近似

，或者职业列表中的风险等级比世界风险等级高，那么都是可以接受的。

除此之外：如果被保险人有两个或者两个以上的职业，以风险等级高的职业来确定职业类别，比如上班是白领下班就开出租车，那就按照

出租车司机的职业类别

去购买意外险。

2、财务核保

通常在高额意外中有所体现，比如说像人保高额意外险，在详情里面说明就有写着保额不能超过被保险人年收入的十倍。

在投保的时候呢，并不会审核，只是不在理赔的时候要求被保险人提供收入证明，证明呢，个人工资性收入呢，或者是其他的收入能达到保额的1/10的。

所以购买意外险的时候，一定要考虑到被保险人的收入，不能盲目地追求高保额。

小朋友们天生充满好奇心，但是因为年纪小感知能力较弱，缺乏危机意识，可能大人们一不留神就遇到意外伤害，例如跌倒扭伤、磕磕碰碰和烧伤烫伤等，都是常见的意外伤害，所以给小孩子买意意外险要注重意外医疗保障。

在这里，小任也给大家推荐一款小孩子比较适合买的意外险：

平安小顽童

大地大保镖少儿意外险

太平洋“任我学”学平险

这三款产品保障都是很全面的产品，烫伤、烧伤、跌落、气管异物、溺水等儿童常见意外的保险责任都有包含在内。

如果看重性价比：

大保镖

少儿版

，72元就能买到20万保额，5万意外医疗、意外100元住院津贴，而且医疗不限社保，性价比非常高，同时也有额外疫苗意外保障。

平安小顽童

报销范围也是不限社保，而且品牌大，网点多，非常值得考虑，也支持闪赔。

太平洋“任我学”学平险

孩子3岁之后学平险首选，包含疾病和意外住院医疗的保障，可以补充百万医疗险1万元免赔额的不足，也可以解决少儿医保剩余的90%的医疗部分，但是有一点需要注意的是有健康告知。

成年人意外险：高保额+意外医疗保障+特殊保障+特别需求

很多互联网的意外险，价格都是非常便宜的，所以对于家庭经济支柱这类成年人来说，挑选意外险就注意保额，能尽量高一点就尽量高。

这样不幸发生意外事故是，能够减少对家庭经济带来的损失。

既然说到这里就给大家推荐一些我认为好的意外险

中国人保，推出了一款对标网红的意外险产品

中国人保大护甲2号

，大品牌+网红价，这个一打出来简直就是漂亮，反正也是要买的，花一样的钱，买一个大公司的保着呗.....

具体内容如下：

关于大护甲2号，如果条件允许的可以投保299元版本，不限社保范围，意思就是包含自费药和自费材料的。

在报销范围上有更大的好处......

保障内容如下：

1、价格便宜，最高100万保额只需要299元；

2、至尊版意外医疗，不限社保范围0免赔；

3、急性病（含猝死）身故保额最高50万；

4、航空意外保额最高500万、火车（含地铁、轻轨）和轮船（客船、渡船、游船）保额最高50万；乘坐汽车、驾驶非营运汽车保额30万，节假日保额翻倍。

年龄限18-60岁可投。职业要求，一到三类职业，如果是建筑工人、大货车司机、矿山工人，或者是有高空作业，千万不要投保，将无法顺利获赔......

常规的职业就是办公室内勤、公务员、教师、销售、金融从业、无业、家庭主妇、农民、普通工人等等，没有高风险的职业，可以直接投保......

对于这个产品的期望，就是希望他能扛打一点，不知道能坚持多久，就是希望能长久，反正上线了就给自己带一份吧，至于未来是不是绝唱就不知道了.....

中国人保大护甲2号

理赔金额小于3000元以内的部分，在线申请理赔，目前很多性价比高的意外险都不支持需要邮寄理赔资料。

这点人保大护甲2号做的太好，必须要夸一夸。

线上理赔流程:

线下理赔流程：涉及身故伤残责任案件需致电保险公司客服热线0755-95518报案，由保司指引理赔递交方式

点击链接可以查看：大护甲2号保障内容：

对于老年人来说，买意外险的最大的阻碍就是年龄，一般意外险投保年龄为65岁，65岁以上可能就要买老年人专属意外险，但是保费也不会太贵。

除了年龄限制，给老人买意外同样要更注重意外医疗保障。

老人意外险推荐：

众安孝欣保2020

史带孝心安

好意保老年意外险

产品介绍：

第一推荐：

众安孝欣保2020

提供10万的意外身故/伤残，

但有一点需要注意，如果因驾驶或乘坐机动车发生单车事故，或因溺水导致身故/伤残，那么保险金赔付按50%计算。

提供1万的意外医疗，

众安孝欣保2020

优势在于不限社保，无论是否用医保，都按90%报销，且没有免赔额。

住院津贴有50元/天，一年累计发放最长180天，

提供1000元的救护车费，

还保公共交通工具及公共场所导致的身故/伤残保障，保险金为5万，可以与意外身故保险金一起叠加赔付。

老年人骨头脆弱，容易骨折或者关节脱位，提供1万额度的意外骨折可选保障，对老人比较实用。

保费200元以上，虽然贵一点，但保障比较全面。

产品推荐二：

孝心安老年意外险（尊享版）

意外险投保通常会要求职业为1-3类，

而且，各家保险公司对职业种类的划分各有一套标准，

孝心安老年意外险

，与本文要对比的其他产品有个大不同，就是无职业限制，

这对年龄偏大、从事意外风险较高发生的人群比较友好。

不过有场景限制，如果3类及以上职业人员，在工作时发生意外，它不提供保障。

不管怎么说，它至少解决了一些高风险工种人群买不了意外险的问题。

具体来说，该产品的主要保障有：

10万的意外身故，

1万的意外医疗，0免赔，不限社保报销，

走医保，按100%报销，报销比例高；否则只按60%报销，

住院津贴保障，还做了区分，普通病房50元/天，重症病房100元/天，这比其他产品多。

还有1000元的救护车费，

3000元的异地亲属慰问探望报销，这是它独有的，如果发生意外，子女或亲属在外地，这个蛮实用的。

还提供很多增值服务：

例如送电话医生服务，专家门诊预约及陪诊服务、代配药服务，对老人家看小病很方便。

也有不够好的地方：

我会推荐有以下情况的人买这份保险：

如果老人没有退休，当前从事的职业不容易买意外险，又想获得更多的医疗保障和就医服务，那么可以考虑史带孝心安。

一般老人年龄到75岁以上，应该也退休了，由于史带

孝心安老年意外险（尊享版）

减少50%，这时候更建议考虑其他的意外险。

第三推荐：

好意保老年意外险

保障责任：

1、适用人群：50-80岁周岁

2、意外身故/伤残保额10万

3、意外医疗保额1万（含门诊住院）

4、住院津贴：50元/天

5、营业交通工具：10万

6、救护车：1000元

7、意外骨折保险金：5000元

??投保职业：1-3类或退休人员

材料的齐全和真实性决定了理赔的快慢：

1）理赔申请书；

2）保险合同；

3）被保险人法定有效身份证明；

4）申请人的法定有效身份证明及关系证明；

这4项理赔材料是报案时必备的，其次，不同的险种所需要的保险事故的证明资料各有侧重：

通常情况下，只要符合保险合同约定的理赔条件，同时理赔资料齐全，保险公司都会正常理赔。

三、有哪些情况，保险公司一定会被拒赔！

一般保险公司拒赔，大概率是出险不符合合同约定，或者投保时没有如实告知身体疾病等。不同保险产品的拒赔原因:

没有一家保险公司是靠“拒赔”来挣钱的。保险公司拒赔也从来不是毫无道理的，但保险公司和消费者之间因信息不对称、认知不对等，所以很容易产生误会。

既然是误会，那就一定有办法解决的，要具体问题具体分析，今天就不展开讲。

一般来讲，保险理赔的流程分为四个主要环节：

1、出险后及时报案

首先，出险后要及时拨打保险公司电话进行报案，告知被保人身份证号或保单号，客服人员会询问出险经过、目前情况、报案人跟被保险人的关系等等，并告知后续的理赔服务安排。

2、提交理赔材料，保险公司受理

提供的材料必须真实有效，不然很可能会产生理赔纠纷。

同时，大家一定要注意保管好所有的理赔材料哦，材料丢失再补办，不仅麻烦还会延长理赔的时效。

在收到客户递交的资料后，保险公司的相关工作人员会进行审核。而我们就可以静静等待理赔结果了。

3、结果审核

保险公司在收到理赔资料后，会对所有资料进行审核。

这里涉及到大家最关心的理赔时效，《保险法》第二十三条，对保险公司有明确的约束，保险公司应当在申请人提交理赔后30天内作出核定，合同另有约定的除外。

4、理赔结果的通知。

对于大部分的理赔申请，保险公司都是正常赔付的。

一般来说，从保险公司收到理赔资料开始，1-5天就会打款给客户，速度非常快。当然，保险公司也有极小的概率会拒赔，拒赔的话肯定会给出具体原因。

如果产生理赔纠纷，且双方协商不成，我们可以向合同载明的仲裁机构申请仲裁，或者向法院提出诉讼。

下面附上保险公司理赔流程图，让大家一目了然哦~

小任总结

以上就是保险理赔的基本流程了，相信大家看完应该对保险理赔流程有了一个基本的了解。

当然，每个案件都有其特殊性，细节上可能会有些差别，不过也八九不离十了。

发生保险事故后，我们只要按照正常流程申请理赔，并提供真实有效的理赔材料，保险公司一般是不会无故拒赔的，大部分保险公司都是非常注重理赔服务的，所以大家无须过分担忧。

不知看完这篇文章，对于正在了解保险的朋友，有没有任何帮助。

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