只要认定工伤就能赔到钱吗

先说结论：

正常情况下，职工在工伤医疗终结后，由单位凭其《工伤认定书》、医疗单据以及相关资料送社保部门申报工伤待遇。

一般从单位或个人申请之日算起，劳动部门15日内审核材料，60日内作出工伤认定，20日内送达，按规定期限的上线计算是95天。

经过治疗伤情稳定后才能做鉴定，一般要在6个月左右，60日内作出鉴定结论，共需240天。

鉴定结束以后，次月(30天)拿一次性伤残补助金。

离职以后拿就业补助金，买了社保申请的次月(30天)领医疗补助金。

《工伤保险条例》

第十七条第一款规定，

这就是说，公司除了为员工办理工伤保险之外，还有申请工伤认定的职责。

另一方面，《工伤保险条例》

第十七条第四款规定，

因此，公司应当支付延迟申请工伤认定期间的工伤待遇。

根据《社会保险法》的相关规定，因工伤发生的费用分别从工伤保险基金中支付或者由用人单位支付。

其中，应当从工伤保险基金中支付的费用包括：

应当由用人单位支付的费用包括：

另外，职工所在的用人单位如果没有依法缴纳工伤保险费，发生工伤事故的，由用人单位支付职工的工伤保险待遇。

用人单位不支付的，从工伤保险基金中先行支付，然后由用人单位偿还或者由社会保险经办机构向用人单位追偿。

1、工伤报告：

用人单位为劳动者在工伤保险机构投了工伤保险的才有这个程序。

2、进行工伤认定：

由社会保险经办机构对工伤（亡）事故进行调查确定是否属工伤的程序，这是一般工伤必走第一步。

但用人单位书面认可为工伤的，又没有投工伤保险的情况下，可以不走这一程序。

注意工伤认定的两个时间：单位没有提起工伤认定的，工伤者一定要在事故发生之日起一年内向劳动部门提出申请。

社保经办机构调查认定后，书面通知单位及伤者。

3、进行工伤鉴定：

工伤鉴定是在申请工伤鉴定的职工被认定为工伤的基础上（即走完工伤认定程序后），在其医疗终结或医疗期满之后，由县以上劳动鉴定委员会对其进行的评定伤残等级的行为。广义的工伤鉴定包括劳动能力鉴定和致残等级鉴定。

4、双方协商赔偿：

工伤鉴定以后，就可以依据鉴定的标准计算出赔偿数额了。

单位投了工伤保险的，就直接由国家工伤保险机构依据标准发放工伤保险待遇。

依据《关于农民工参加工伤保险有关问题的通知》

第三条的规定：

用人单位注册地与生产经营地不在同一统筹地区的，原则上在注册地参加工伤保险。

未在注册地参加工伤保险的，在生产经营地参加工伤保险。

农民工受到事故伤害或患职业病后，

参保地

进行工伤认定、劳动能力鉴定

，并按参保地的规定依法享受工伤保险待遇。

在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的，应当认定为工伤。

因此，要依据《工伤保险条例》第四条第六项认定工伤，必须同时具备以下三个要素:

第一个要素：

发生伤害事故是在合理的上下班途中:

第二个要素：

责任事故认定中，本人无责负次要责任或同等责任，或责任难以认定;

第三个要素：

伤害是由于交通事故(包含机动车和非机动车)或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故所导致。

如果乘坐公交车和地铁上下班，在出现意外摔伤，

不予认定或者视同工伤。

上下班途中受到

的非本人主要责任的交通事故或城市轨道交通事故。

所以上班途中在地铁站出入口台阶上、路上自行意外摔伤，显然不属于交通事故或者城市轨道交通事故。

而我个人是在合理的上下班途中摔倒的，只符合一个条件，不能认定为工伤。

我本身也是做保险代理人，自己也有意外险保险，我的膝关节半月板摔伤产生的医疗费用都可以报销，而且我这次住院住了有1月的时间，每天补助了有150元，加起来有4500元，相当于工资啦。其余时间在家修养了有2个月。膝关节半月板摔伤治疗好之后我就仔细研究了工伤保险。

发现工伤保险有很多限制，比如出现下面这些情况工伤保险都不赔付。

同时工伤保险保障的是工作期间（含因公外出、上下班期间），商业意外险提供的则是工作和休息时遭受的意外伤害保障，时间、空间更广。

方便大家理解，我还专门做了一张图工伤保险和意外险的区别：

大家为什么会说，我知道这么清楚，因为这些我都经历过。

（我是在2020年12月5日上班途中下雪路滑，摔倒了，我摔倒不是正常的屁股蹲着地，而是一个膝盖先着地，造成膝关节半月板损伤，造成十级伤残。

但是去认定的时候并没有认定为工伤十级伤残，伤残补助金也没有拿到）

所以从这次受伤，我就知道一份意外险是一份非常必须的保障。

而如果有一份意外险，就可以帮助解决意外医疗费用。

而且我住院这段时间肯定是没有办法工作的，我所在的公司病假期间都不发工资。而有一份意外完成可以等康复痊愈以后再去上班，这使得康复的效果会变得更好。

其实小任我是有意外险，但是咨询的一些客户，在摔倒之前一份意外险一份都没有。

所以商业意外险能买一份就买一份吧，价格也不贵。

说到意外险、意外风险，很多人可能觉得不以为然。

感觉意外的概率太小，但真相真的是如此吗？

首先，我们来看下面图片：

根据世界卫生组织统计数据显示呢，意外伤害是全球第三位的主要死因。

意外伤害呢所造成的经济负担呢，也占了全球负担的12.4%。

同时，国家卫计委在中国伤害预防报告里面显示。

在我国，意外伤害是人群第五位的死亡原因，每年需要急诊和住院的伤害患者超过了2000万人，导致了巨大的医疗负担，但负担巨大可不仅仅只有意外身故和意外医疗。

这个数据来源于2017年，保险行业协会统计了123家财产险公司和8.9亿份意外险保单，整理出来的意外险大数据。

从大数据里面可以看得出来呢，无生命机械力量占了42.5%的伤残。

则是排除他人加害及自杀自残，被无生命的物体，机械性的损伤。

比如说：像

压砸伤

这一类行的最容易导致意外伤残。

意外伤残责任：

往往是所有人最忽略的责任，因为觉得并没有那么高发。

而且如果意外身故，

意外险身故

实际上是重叠

（但都是可以同时赔付）

发生了意外伤害住院，医疗险的责任是跟意外医疗也有一部分重叠（不能重复报销）

唯独是意外伤残的责任是意外险独有的。

说到这里可能有部分人要说，重疾险里面也有，比如肢体缺失、双目失明这样的情况，重点伤残呢，重疾险也可以兼顾。

但是我们也可以看下面的图片

意外伤残风险根据统计数据来看，8-10的伤残占比近80%。

也就是说

轻度伤残

的主要导致因素，而这个轻度的意外伤残，比如说像少了几根手指、或者半个手臂截肢，其实对于工作的影响是非常巨大的。

试想一下，如果一个博士呢，每天要阅读大量的书籍，却少了一只眼睛。

如果一个程序员呢，少了一只手，如果一个舞蹈家少了一条腿，他们的工作是否还在继续呢？

所以意外险的无可替代的本质是对于意外伤残，尤其是轻度的意外伤残而造成的收入损失进行补偿这么一个意义。

1、意外身故：

身故，赔付保额

2、意外伤残：

按照伤残1--10级，依据《人身保险伤残评定标准及代码》伤残等级赔付，最高赔付100%保额

意外伤残保额和意外身故是一样的，但是条款上写的是按照人身伤残评定标准的比例赔付，这里注意一下，伤残不是全赔，而是按照保额的一定比例来进行赔付。

人身伤残评定标准是把所有的残疾按照轻重区分，分为一到十级。

第一级，最严重100%赔付，第十级，最轻对应的百分之十来赔付，每一级呢，相差10%。

我举个例子吧，比如说呢，像颅脑损伤导致植物人状态，双目失明，这种都是第一级也就赔付100%的保额儿。

像面部皮肤产生瘢痕只要大于六个平方厘米，就是10%的赔付，所以说意外伤残的赔付标准呢，累计281项是列的非常清楚的。

每一个意外险，条款最后附加人身保险伤残评定标准。

大家可以自己去看一下。

3、意外医疗险

我们接下来说一说意外医疗，其实意外医疗这个保险非常重要。

它的覆盖掉呢，现实生活中大部分的意外门诊的场景，那么意外门诊占据了一半的门诊需求，而意外门诊事实上包括了大量的自费支出，特别是社保外的用药，比如说像狂犬病，食品疫苗啊，钢钉钢板这些。

所以我们能够看出来意外险中，意外医疗的真实意义就是让意外险的低频理赔，变得高频，从而提高意外险的理赔几率。

除了承担风险，能在现实中改变了被保险人的就医习惯，这样因为有意外险的情况呢，他一受伤就会去治病，不容易把这个小病拖成大病啊，可谓是一举多得。

5、意外住院津贴

如果仅仅只是意外骨折，俗话说：伤兵伤筋动骨100天嘛。

住院这段时间肯定是没有办法工作的，一般的公司呢，也会设置说病假期间是没有奖金，或者扣一定的工资，那么有的公司，甚至说病假期间都不发工资。

那么有意外险变得极其重要。

这个我们还是要强调的是，保险是让生活变得更美好，这个概念因为有意外惊喜的存在。

使得被保险人无需担忧生活的压力完全可以等康复痊愈以后再去上班，这使得康复的效果会变得更好。

如果同时办理了工伤保险和商业意外险，二者能否同时理赔？

报销型的医疗费用

给付型的身故伤残保险金

分别处理。

1、医疗费用：

因为商业保险医疗的责任适用费用补充原则，只能报销社保未报完的剩余部分。通常是由工伤保险先报销后，商业保险扣除已赔付部分对剩下的金额在保额内进行赔偿。

2、意外伤害部分：

残疾保险金

住院津贴

等给付型的

不冲突

，分别按照约定额度给付。

但是工伤保险也很少有人去关注这类保险。

从保障范围到保障额度我个人是不够。

以工伤身故举例，地方上海，补偿的标准是按照上一年城镇人民可平均支配收入的20倍。

这个数字在2018年是67万左右。

这边没有算丧葬补助金等，加上不会有太多。

在保额方面是远远不足的，可以再补充一些商业意外保险。

那如果出现伤残的情况，工伤保险赔给我多少，商业意外险赔给我多少。

根据我国《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》十级伤残如下：

商业意外险出现伤残情况，赔付保额的百分比。

伤残程度共有十个等级，最严重的一级伤残赔付100%保额，二级伤残次之，赔付90%保额，三级伤残赔付80%保额，以此类推，最轻微的十级伤残，赔付10%保额。

意外险中针对于人身保险伤残评定

【鉴定标准】《人身保险伤残评定标准JR/T0083—2013》

【适用范围】意外险产品或包括意外责任的保险产品中的伤残保障，商业保险意外险领域。

如果图中任意十级伤残的情况之一，我们自己购买保额是100万，赔付10万的保额。

理赔的时候

需要进行两个伤残鉴定

，公司的工伤依据《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》标准进行劳动能力鉴定，自己的商业意外险依据《人身保险伤残评定标准》标准进行个人伤残鉴定！

注意：可重复理赔的部分，职工在获得人身意外伤害险赔偿后，仍可以主张工伤保险赔偿。

用人单位不能以职工已获得人身意外伤害赔偿为由拒不赔偿。

孩子意外险推荐：选择

平安小顽童

大地大保镖少儿意外险

太平洋“任我学”学平险

这三款产品保障都是很全面的产品，烫伤、烧伤、跌落、气管异物、溺水等儿童常见意外的保险责任都有包含在内。

如果看重性价比：

大保镖

少儿版

，72元就能买到20万保额，5万意外医疗、意外100元住院津贴，而且医疗不限社保，性价比非常高，同时也有额外疫苗意外保障。

平安小顽童

报销范围也是不限社保，而且品牌大，网点多，非常值得考虑，也支持闪赔。

太平洋“任我学”学平险

孩子3岁之后学平险首选，包含疾病和意外住院医疗的保障，可以补充百万医疗险1万元免赔额的不足，也可以解决少儿医保剩余的90%的医疗部分，但是有一点需要注意的是有健康告知。

成年人意外险推荐

中国人保，推出了一款对标网红的意外险产品

中国人保大护甲2号

，大品牌+网红价，这个一打出来简直就是漂亮，反正也是要买的，花一样的钱，买一个大公司的保着呗.....

具体内容如下：

如果条件允许的可以投保299元版本，不限社保范围，意思就是包含自费药和自费材料的。

在报销范围上有更大的好处......

保障内容如下：

1、价格便宜，最高100万保额只需要299元；

2、至尊版意外医疗，不限社保范围0免赔；

3、急性病（含猝死）身故保额最高50万；

4、航空意外保额最高500万、火车（含地铁、轻轨）和轮船（客船、渡船、游船）保额最高50万；乘坐汽车、驾驶非营运汽车保额30万，节假日保额翻倍。

产品链接如下：

年龄限18-60岁可投。

职业要求，一到三类职业，如果是建筑工人、大货车司机、矿山工人，或者是有高空作业，千万不要投保，将无法顺利获赔......

对于老年人来说，买意外险的最大的阻碍就是年龄，一般意外险投保年龄为65岁，65岁以上可能就要买老年人专属意外险，但是保费也不会太贵。

除了年龄限制，给老人买意外同样要更注重意外医疗保障。

老人意外险推荐：

众安孝欣保2020

史带孝心安

好意保老年意外险

产品介绍：

第一推荐：

众安孝欣保2020

提供10万的意外身故/伤残，

但有一点需要注意，如果因驾驶或乘坐机动车发生单车事故，或因溺水导致身故/伤残，那么保险金赔付按50%计算。

提供1万的意外医疗，

众安孝欣保2020

优势在于不限社保，无论是否用医保，都按90%报销，且没有免赔额。

住院津贴有50元/天，一年累计发放最长180天，

提供1000元的救护车费，

还保公共交通工具及公共场所导致的身故/伤残保障，保险金为5万，可以与意外身故保险金一起叠加赔付。

老年人骨头脆弱，容易骨折或者关节脱位，提供1万额度的意外骨折可选保障，对老人比较实用。

保费200元以上，虽然贵一点，但保障比较全面。

产品推荐二：

孝心安老年意外险（尊享版）

意外险投保通常会要求职业为1-3类，

而且，各家保险公司对职业种类的划分各有一套标准，

孝心安老年意外险

，与本文要对比的其他产品有个大不同，就是无职业限制，

这对年龄偏大、从事意外风险较高发生的人群比较友好。

不过有场景限制，如果3类及以上职业人员，在工作时发生意外，它不提供保障。

不管怎么说，它至少解决了一些高风险工种人群买不了意外险的问题。

具体来说，该产品的主要保障有：

10万的意外身故，

1万的意外医疗，0免赔，不限社保报销，

走医保，按100%报销，报销比例高；否则只按60%报销，

住院津贴保障，还做了区分，普通病房50元/天，重症病房100元/天，这比其他产品多。

还有1000元的救护车费，

3000元的异地亲属慰问探望报销，这是它独有的，如果发生意外，子女或亲属在外地，这个蛮实用的。

还提供很多增值服务：

例如送电话医生服务，专家门诊预约及陪诊服务、代配药服务，对老人家看小病很方便。

也有不够好的地方：

我会推荐有以下情况的人买这份保险：

如果老人没有退休，当前从事的职业不容易买意外险，又想获得更多的医疗保障和就医服务，那么可以考虑史带孝心安。

一般老人年龄到75岁以上，应该也退休了，由于史带

孝心安老年意外险（尊享版）

减少50%，这时候更建议考虑其他的意外险。

第三推荐：

好意保老年意外险

保障责任：

1、适用人群：50-80岁周岁

2、意外身故/伤残保额10万

3、意外医疗保额1万（含门诊住院）

4、住院津贴：50元/天

5、营业交通工具：10万

6、救护车：1000元

7、意外骨折保险金：5000元

??投保职业：1-3类或退休人员

天有不测风云，意外风险不可预料，每个人都应该考虑给自己配置一份意外险，小小支出就能转嫁意外风险！

如果你还有保险问题，可以

@小任

我在线帮助你解答下，

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