来源:投诉作者：齐晴虹 时间：2022-02-13 01:22:53浏览118次
一、想退保，先考虑清楚这三点
退保其实是违约行为，因为保险是一纸合同，是我们和保险公司的一个约定。如果想提前终止，是要承担一些损失的。开心保提醒大家，退保有风险，退保前需三思而行。如果一定要求退保，可能会造成损失。
1.经济上的损失
首先要弄清一点，退保时可不是交多少保费退多少，我们之前交的保费只有一部分能拿回来，能拿回来那部分叫做“现金价值”。长期险保单上都有现金价值表，一般现金价值随着缴费时间的增长而增长，我们可根据已交保费和保单持续的年限，计算保单的现金价值，也就是退保金的多少。
由于保险具有保障成本和运营成本，实际上能返还的现金价值很少，有些国外的保险产品，前两年的现金价值甚至为零。当然，说这些并不是阻拦大家退保，而是让大家明确一点：退保后拿到的退保金，十分有限。
2.避免因退保导致保障中断
在退保旧产品之前，一定要确定新的保险产品已经买好，且已经过了等待期，再退旧的保险，才能实现无缝对接，不缺失任何风险保障。
特别提醒大家，长期险如为按时缴费会有60天的宽限期，如果新购产品等待期结束当天，处于旧产品的宽限期内，无需多缴纳一年保费，应充分利用宽限期降低保费支出。
3.可能无法购买新产品
如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大，可能无法通过新产品的健康告知。重疾险、寿险两类长期险都有严格的健康要求，如果不满足其他产品的健康告知，建议保留现有产品，切勿盲目退保。
如觉实在觉得保费压力大，建议采用减额交清或者减保的方式，保留部分保额。
二、全额退保险的诀窍有哪些
全额退保险的机会并不多，只有在这两种情况下，保费才能全额退还：
1.退保时处于犹豫期
长期险都有10-20天“犹豫期”，在犹豫期内，如对保险合同不满意可以申请撤销保险合同，保险公司会全额退还保费。犹豫期内退保，基本不会造成损失，如对已购产品不满意，犹豫期内退保是**好的选择。
2.通过回访退保
根据保监规定，保险公司必须对购买了长期险的客户在犹豫期内进行电话回访。这样做是为了帮助投保人理解保险条款内容，确认投保人同意保险条款，防止销售误导，或是在不知情的情况下购买了保险。如对保险条款有异议，可及时向回访人员咨询，如果觉得产品不适合自己，可在回访中申请退保，同样能够全额退还保费。
除以上两点外，由于一些业务员操作不规范，保险合同的签名不是本人签名，这种情况经核实也可以全额退保。
四、想好要退保，你有这几种方案
如果对手头的保险不满意，除退保外，还有减额交清、减保等多种选择。
1.正常退保
如果我们买的长期重疾险/寿险，交费仅1-2年，如果新产品的保障及性价比明显优于此前购买的产品，可以考虑更换其他产品。
正确的操作是，先购买新产品，待等待期结束后，再回过头退保旧产品，做到无缝衔接。
如果保险已经缴费三年以上的，除非性价比相差非常悬殊，尽量保留。
2、减额交清
有的保险具有减额交清的功能，意思是不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。但部分产品并未开通减额交清功能，具体需要咨询各保险公司。
3、减保
一些产品有减少保额的功能，如果不想购买太高的保额，可申请按照比例退保，退还部分现金价值，剩余保额持续有效，减保前，同样建议先联系保险公司进行咨询。
4.全额退保
过了犹豫期之后也能全额退
卖保险的人总会吹捧保险怎么怎么好，有些业务员为了完成任务和业绩也会“不择手段”诱导客户购买保险，承诺了很多与实际情况不符合的信息，导致客户被销售误。这种情况下继续缴费，自己又觉得不划算，退保险却只能退现金价值，那么损失真的太大了！
遇到误导销售的情况，出于非本人意愿而购买的保险该如何维护自己的合法权益呢？
**近有很多保险同行在我的文章下面诋毁评论，有回答甚至词不达意！“话外：俗话说得好，苍蝇不叮无缝蛋！不做亏心事，不怕鬼敲门！”其实生活中，很多人都会因为被忽悠或者脑袋一热就买了不必要的保险，冲动之下退保，几万块的保费甚至只能拿回几百块。
说真的，退保这件事是需要技巧的，退保之前这几个问题你一定要先搞清楚。退保后能拿回多少钱很多代理人在忽悠你买保险的时候都会说，放心买吧，不想要了随时可以退。话是这么说，毕竟退保是投保人的一项基本权利，你想啥时退都可以。关键是退保后你能拿回多少钱。
《保险法》规定：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。重点就在这个“现金价值”的计算。保单现金价值=已缴纳保费-保险公司管理费-佣金-纯保费+剩余保费所生利息投保前期，保险公司的管理费和业务员的佣金成本都很高，利息又低，所以保单的现金价值很低。如果在前两年退保，这笔钱基本上就打了水漂。所以，退保前要先搞清楚你的保单现金价值有多少，别莫名其妙吃了哑巴亏。
如果你不想继续参保了，可以这样做：犹豫期内退保：很多保险都有10-15天的犹豫期，主要是为了保障投保人的利益。这期间里，如果投保人后悔了，可以随时申请撤销保险合同，保险公司会把保费全额退还给你，**多也就扣收10块钱的工本费。特定情况下退保：如果有这些情况发生，你也可以申请保单无效，要求全额退保，必要时还可以投诉到保监会。保单的回执、投保单、投保提示书、风险提示都不是你本人抄写，或者被保险人的签名是别人代签；保险公司没有对你进行电话回访，或者回访过程中没有提示相关风险；代理人有意误导才使你购买保险，可以联系我诊断是否全额退保。
友情小贴士告诉你两个秘密1.被忽悠买的保险出过险理赔过还是有可能找保险公司把保费全都要回来2.即使已经退了只退回来现金价值还是有可能追回损失全额退保真没有你想得那么难关键你得用对方法咨询全额退保问题，寻求保险退保帮助，可以后台单独私信我。你不一定要退保，可以联系我评估分析一下，以免被坑！
（退保这种事**好不要找中介操作，中介是以退保为目的，根本不考虑对你的影响，想要退保，**好自己学习全额退保的原理，自己给自己退，会让自己的利益**大化，并且会考虑其他方向对自己的影响，用**适合自己的方式去退保，与其相信别人，把自己信息都给别人，不如相信自己，安全**，现在可是大数据的时代）
「被x华人寿的销售忽悠了，
当时买的时候告诉我随时可以全额退款。
现在两年缴费1.2万，只能退1千多。
给银保监会和保险公司打了30多次电话
，都没有解决办法，在中国有说理的地方吗？
奔驰女车主维权可以坐引擎盖上哭，我们难道坐保险合同上哭吗？」
这条关于保险退保的血泪控诉，发在微博上引发了不少关注，后面还@了保险公司、监管单位和几家媒体，但还是逃不过
石沉大海。
假如我们在银行定存了一笔钱，中途取钱，已经产生的利息也会转变成活期利率计算，不管之前存了1年还是4年，
都损失了一笔利息费。
保险也是同样性质的金融产品，保单就是一份合同保障，退保相当于单方违约，肯定会受到一定损失。
跟存款不一样的是，在退保之前，
保险已经提供了一段时间的风险保障
，用互助组织的概念来理解就是，在保障的这段时间已经有人出险了，你的保费已经支出一部分给有需要治疗的人了。
就好像自己不幸出险，也要靠别人提供的保费来进行赔付。
既然我们明白了退保肯定会有损失，那剩下的问题就是——
这就要从现金价值的计算方式说起了。
根据《保险法》规定，投保人解除保险合同，保险公司要在30天内退还保单的现金价值。
这个现金价值就是我们的退保费用。
从保险公司的经营角度来看，收上来的保费要进行一些长期项目的投资，为了保证低风险，这些项目的流动性都较差。
如果消费者提前退保，
就相当于保险公司从投资项目中退出，都是违约行为。如果保险公司把一部分钱出来作为退保的预备金，又会影响它的投资收益。
进退两难。
扣完之后可能只剩980元了，但这笔钱拿去做了1年投资可能赚了20元，所以
退保共拿回1千元。
除了这个硬成本扣除的原因外，
还有防止「逆选择」的原因——
因为身体不好的人是不会选择中途退保的，他们还等着保险赔付。
但是身体健康的人保了一段时间就退保的话，留下的都是高风险人群。
如果退保还能拿走全额保费，
谁来负担这些高风险人群的赔付？
**后保险公司就成了兜底的人，这对行业来说是极其不合理的。
保险的原则就是大部分健康的人平摊少部分患者的费用，所以退还保费的时候只能退还现金价值，
保障大部分保单合同的稳定性。
即便跟很多人讲全额退保几乎不可能，还是有不少人还是“妄想”这能劝退，毕竟都是血汗钱，毫无价值得蒸发了那么多没人受得了。
有需求就有市场，有市场就有利益，
「退保中介
」喊出口号：
过了犹豫期也能全额退保。
自制锦旗——保险被骗的克星，人民权益的卫士。
这群活跃在咸鱼、淘宝、小红书、抖音等平台上，
用各种夸张的广告语刺激着这些受伤的投保人，从一个个退保成功的案子中抽取高额的佣金。
这些宣传语，对于很多正打算退保的客户来讲，吸引力太大了！！
但一张已经产生合法效力、有高额违约成本的合同，
为什么经过退保中介们一番操作就能全额退保了？
关键在保险公司对于监管部门行政处罚的妥协。
如文章开头的例子，
保险代理人在销售过程中如果确实存在误导行为，通过向监管部门投诉保险公司，达成协商退费，也不失为一种维权途径。
从只能退100多元的被动局面，轻松扭转为全额退款的全胜局面，客户往往无从分辨对错。
「我们会准备好话术给客户，让客户与保险销售在日常聊天中自然地沟通，
通常能钓到有用的证据
」，从事退保中介的小王说。
接着就是帮客户写投诉信，邮寄到当地监管部门，再以投诉事宜向保险公司施压，
一套流程走下来，通常能拿回全部保费。
如果还没有成功，退保中介还会建议提起行政复议。
从保险条款到行政投诉，从保险公司沟通到向监管部门提供证据，内容专业，理由充足，退保中介非常懂得利用监管部门向保险公司施压。
但过于专业，对于客户来说往往无法分辨对错。
在中国买保险从来就不是一件容易的事情，退保中介一边替客户充当正义使者，一边把手伸进客户的口袋里：
收取退保金额30%~60%不等的手续费，随后再推销新保险产品给他们，再赚一笔保险佣金。
两头得利，还成了人民卫士。
全额退保看上去是从保险公司拿回了「失去的钱」，实际却损失惨重。
很多中介在操作退保前需要收取
20%的中介费
，「给钱后才出合同」，也造成不少退保不成反被骗的情况。
另外退保中介从中抽取的服务费，通常占到客户本金的30%-60%，
**后扣完也没剩多少钱了。
加上有些保险公司比较强硬，又要举证、又要谈判，整个风险也不可控，
「感觉挺不值得的」一位退保人说。
退保过程中还要给退保中介提供
详细的身份信息、保单原件，还会有泄露个人信息的麻烦。
有些退保产生的隐形风险，也是退保人没想过的：
退保意味着失去保险的保障。
曾经有一个客户在退保中介的教唆下，到保险公司又哭又闹要求退保，**后保险公司答应全额退保。
没想到1个月后客户就查出肺癌，马上又跑到保险公司一通胡闹，说是退保中介教唆退保的，自己并不想退保，要求保险公司赔偿医疗费。
虽然人蠢，想得倒挺美。
保险公司当然没有答应，**后这个客户得到了什么？被退保中介扣到所剩无几的退保金。
如果说恶意骗保、全额退保这件事引起了一些风波的话，
我希望其中有1%是正向的激励
起码让保险行业意识到
自身规范化
的问题，退保中介对于销售误导违规行为的放大、甚至吹毛求疵，实际上也是对保险行业的变相督促。
但婉儿是严正谴责这些从中牟利，恶意教唆退保行为的人！
保险业的口碑跟我们每个人都有关，哪怕是保险业蓬勃发展的今天，依然不受待见。
「无非就是黑吃黑」
「终于有人治保险公司了」…
这一切是谁造成的呢？
保险公司会说它是无辜的，每年造福了多少身患重病的人；
代理人会说他们是无辜的，苦口婆心才让一个人接受保险；
银行会说他们是无辜的，存款买理财险不亏的呀；
投保人会说他们是无辜的，这么难懂的保险合同，谁去看啊…
但婉儿觉得这些人都不是**无辜的，
真正无辜的是那些还没了解保险、还没购买保险，就产生「保险很坑」的刻板印象的那些人。
每年有多少家庭因病返贫、因病致贫，却仅仅是因为一个刻板印象…
今天的「果」，一定有昨天的「因」。
罗素说：提到过去，每个时代都承认它是事实。提到当前，每个时代都否认它是事实。
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@学霸说保险-婉儿
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